"Se gli uomini non nutrono un ideale in un mondo migliore perdono qualcosa.
L'umanità non potrebbe funzionare senza le grandi speranze, le passioni assolute."
Eric J. Hobsbawm

mercoledì 23 dicembre 2015

Le banche e i crediti agli amici

di
Francesco Zanotti

Risultati immagini per l'albero degli amici

I prestiti compiacenti agli amici, agli amici degli amici e a tutti i furbetti di tutti i quartrierini, sono facilmente evitabili. E gli “strumenti” che una banca può utilizzare (se veramente non vuole concedere prestiti “relazionali”) per ottenere questo risultato sono semplici.

Innanzitutto, chieda a chi vuole un prestito un Business Plan e impari a valutarlo usando le conoscenze e le metodologie di strategia d’impresa.
Se l’entità del prestito è statisticamente rilevante rispetto ai prestiti “normali”, chieda un Business Plan con Rating del Business Plan assegnato da un soggetto dotato di metodologie apposite.
Se l’entità del prestito è di tale entità da minacciare la solidità della banca nel caso in cui non venisse restituito, chieda che venga personalmente a presentare il suo Business Plan il richiedente in contraddittorio con chi assegna il Rating al Business Plan.

Il Business Plan “costringe” tutti i richiedenti a rendere ragione (per primi a loro stessi) di cosa se ne faranno dei soldi: grazie a quale cambiamento strategico dell’impresa riusciranno a restituirli? Detto più precisamente: grazie a quale cambiamento strategico riusciranno a generare tanta cassa da restituire il debito e ad accumulare risorse per sostenere un cambiamento strategico continuo?

Il Rating del Business Plan serve, innanzitutto, a fornire alle parti (Banca e al richiedente il prestito) una valutazione sulla qualità del Business Plan e sulla sua probabilità di realizzazione. E una valutazione di questo tipo interessa a tutt’e due le parti.
Infatti, un Rating di un Business Plan è anche una proposta. Indica suggerimenti su come migliorare il Business Plan. Sia la banca che il richiedente un prestito hanno interesse a che il  Business Plan, cioè le cose che si intendono fare per restituire i soldi, siano realmente efficaci.

La presentazione personale da parte del richiedente il prestito con il contraddittorio portato avanti da chi ha assegnato il Rating al Business Plan, ha innanzitutto il ruolo di garantirsi che quel Business Pan non sia stato fatto “ad usum Delphini”.
E, poi, è una verifica “intensa” della qualità imprenditoriale del richiedente il prestito.
Tutti gli amici, gli amici degli amici e i furbetti di tutti i quartrierini difficilmente hanno un Business Plan. Se ce l’avessero sarebbe immediatamente visibile la sua inconsistenza. Se accattassero di presentarlo, farebbero una figura penosa come la loro richiesta di prestito.


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